Šetriť peniaze je znakom zodpovednosti. Hovorí o tom, že myslíte na budúcnosť, máte plán, a rátate aj s tým, že život vás vie niekedy nemilo prekvapiť. Investujete peniaze do svojej budúcnosti, budujete si finančnú rezervu na nečakané výdavky, fond na Vianoce, drobné opravy v domácnosti či na dovolenku – to všetko vám prináša pokoj – máte veci pod kontrolou a netrápia vás náhle finančné prekvapenia. Na druhej strane: sme ľudia, nie stroje.. Ak si dlhodobo len uťahujeme opasky šetrením a nikdy si nedovolíme malú radosť, motivácia šetriť bude časom klesať. Cieľom tohto článku je vám ukázať, že odmena „za dobré správanie“ má v rozumnom osobnom/rodinnom rozpočte svoje miesto. Nie preto, aby sme míňali bezhlavo, ale aby sme si udržali chuť pokračovať v tom, čo má zmysel.
Ak si šetrenie rozumne osladíte malými odmenami, vydržíte pri tom dlhšie a s lepším pocitom.
Najprv si ujasnime, čo myslíme pod slovom „odmena“
Predstavme si, že mesačne odkladáte peniaze do železnej rezervy, na Vianoce, na dovolenku a napríklad aj do rôznych finančných investícií ale aj do fondu na servis auta či menšie domáce opravy. To je pevný základ. Popri tom si však raz za čas doprajete niečo neplánované – malý rodinný výlet, večeru v nejakej zaujímavej reštaurácii, novú knihu, nový ruksak na túry alebo nový televízor do obývačky. Ale pozor, nemáme na mysli bežné veci, ktoré si vy sami či s rodinou doprajete každý mesiac! Takáto odmena nie je „zo šetriaceho fondu“ a neohrozuje rezervy. Je to vedomé „ďakujem si“ za to, že sa držím plánu. Presne takýto typ odmeny máme na mysli.
Prečo je dôležité dopriať si odmenu?
Prvým a najdôležitejším dôvodom je motivácia. Keď sa pri šetrení objavujú malé, okamžité radosti, vydržíme pri ňom dlhšie. Výskumy ukazujú, že práve okamžité, drobné odmeny zvyšujú vytrvalosť pri dlhodobých cieľoch – ľudia sa k nim vracajú radšej a častejšie, než keď myslia iba na vzdialenú „veľkú“ odmenu. Jedna séria štúdií napríklad ukázala, že keď je činnosť príjemná „a odmenu cítiť teraz“, ľudia pri nej vydržia dlhšie – platilo to napríklad pri cvičení; pritom účastníci sami tvrdili, že ich motivujú skôr dlhodobé prínosy. Realita však hrala v prospech malých okamžitých „plusov“. V preklade do financií: ak si popri šetrení občas doprajete vedomú, malú radosť, máte väčšiu šancu pri šetrení vydržať mesiace a roky. (Zdroj: Kaitlin Woolley)
Druhým dôvodom je budovanie návyku. Šetrenie je správanie, ktoré si vyžaduje neustále opakovanie. Výskum navyše ukazuje, že kým si na nový návyk zvykneme, trvá to dlhšie, než si myslíme: priemerne okolo dvoch mesiacov, no u niekoho aj dlhšie. Priebežné malé odmeny pomáhajú preklenúť práve toto obdobie, keď ešte náš „nový režim“ nie je automatický. Raz sa pochváľte, že ste odolali impulznému nákupu; inokedy si doprajte drobnú vec – nie ale z peňazí železnej rezervy.
Tretí dôvod je prehľad o vašich odložených financiách. Keď si peniaze rozdeľujete len do „virtuálnych priečinkov vo vašej hlave“ – rezerva, bývanie, Vianoce, dovolenka, servis auta – robíte to, čo behaviorálna ekonomika popisuje ako „mentálne účtovníctvo“. Neznamená to, že peniaze prestanú byť zamieňateľné, ale že si ich viete lepšie organizovať a kontrolovať. Keď má aj „odmena“ svoj priečinok (hoci skromný), menej hrozí, že rozbijete železnú rezervu kvôli rozmaru.
Aký typ odmeny to má byť?
Tu neexistuje univerzálne pravidlo, lebo každý sme iný. Niekto sa poteší dobrej káve s kamarátom, niekto lístkom do divadla, iný novým náradím do dielne alebo spoločným rodinným výletom. Dôležité je, aby odmena bola úprimne „vaša“ – teda aby ste z nej mali radosť vy (alebo celá rodina), nie aby to bola vec, ktorá len „vyzerá“ ako odmena. Pri drobnostiach platí, že stačí naozaj málo: malá suma, ale vedomé „užívam si, lebo šetrím a ide mi to“. Pri väčších odmenách (víkend v kúpeľoch, výlet do Prahy, nový kuchynský robot) má zmysel spájať ich s konkrétnym míľnikom – napríklad keď splatíte dlh, dosiahnete cieľ v rezerve alebo úspešne rok dodržiavate rozpočet. Tieto „míľnikové“ odmeny si človek pamätá celé roky.
Ako často sa odmeňovať?
Opäť platí že neexistuje univerzálne pravidlo – je to individuálne. Niekto potrebuje drobnú radosť raz mesačne, aby si udržal chuť pokračovať v šetrení. Inému vyhovuje raz za štvrťrok väčšia spoločná aktivita. A niekto si povie: raz ročne si doprajeme niečo hodnotnejšie pre celú rodinu – nový televízor, notebook, rodinný výlet vlakom naprieč Slovenskom. Podstatné je, aby odmeny finančne „nezožrali cieľ“. Mnohým funguje jednoduché pravidlo: odmena sa platí z malej vyhradenej „odmenovej“ obálky, nie z rezervy či dôležitých fondov. Ak vám v budúcnosti zvýšia plat, držte sa pravidla: väčšina z toho navyše pôjde do úspor a menšia časť na ročnú odmenu. Tento prístup sa osvedčil aj v programoch na podporu sporenia – pointa je sľúbiť si dopredu, že z každého budúceho „plus“ pôjde kúsok na radosť, ale väčšina na ciele.
Aby odmeny fungovali, musia byť rozumné
Aby odmeny skutočne pomáhali, musia byť premyslené. Odmena nie je „pauza od šetrenia“, ale potvrdenie, že idete správnym smerom. Odmena najlepšie funguje, keď má vopred jasné pravidlá: financie na ňu sa neberú zo železnej rezervy a nikdy nevzniká na dlh (kreditka či splátky nie sú odmena). Jednoduché nastavenie je mať pre ňu malý pod-účet alebo obálku a limitovať ju sumou, nie pocitom. Môže to byť, povedzme, pevná čiastka mesačne alebo drobné percento z toho, čo sa vám podarilo ušetriť navyše – tak odmena neruší cieľ, ale stojí na jeho výsledkoch. Pri väčších veciach je rozumné viazať ich na míľnik: splatený dlh, tri mesiace poctivého šetrenia, naplnený fond na nečakané výdavky. Vtedy si poviete: „splnené – teraz odmena“ a viete si ju užiť bez výčitiek.
Dôležité je aj to, akú odmenu zvolíte. Ak cítite, že vás to ťahá k impulzívnemu nákupu, urobte krok späť a zmeňte formu. Namiesto „ďalšej zbytočnej veci do bytu na ktorú bude sadať prach“ skúste zážitok, ktorý si zapamätáte: výlet, wellness, dobrá večera, lístky do divadla. Alebo malú drobnosť, ktorú budete používať denne a bude vám pripomínať, prečo šetríte – kvalitný vankúš, hrnček na rannú kávu, lampičku k čítaniu. Ak radi podliehate chvíľkovým pokušeniam, pomôže jednoduché pravidlo „24 hodín na rozmyslenie“: zapíšem si to a rozhodnem sa až na druhý deň. Ak chuť prejde, nebola to odmena, len impulz. A ak neprejde, kúpite si to z obálky na odmeny.
Odmene tiež prospieva, keď je spravodlivá voči zvyšku rozpočtu. Nech nezhltne polovicu toho, čo ste celý mesiac poctivo šetrili. Lepšie je „menej a častejšie“ pri malých radostiach a „raz za čas a poriadne“ pri rodinných zážitkoch – vždy však až po splnení cieľa. Takto sa z odmeny stane motor, nie brzda: bude vás tešiť dnes a zároveň udrží vašu disciplínu aj zajtra.
Na záver si to spojme. Šetriť je dôležité – chráni vás to pred stresom a dáva vám slobodu. No ak si cestu rozumne osladíte malými odmenami, vydržíte pri tom dlhšie a s lepším pocitom. Majte jednoduché pravidlá: chráňte rezervu, majte vyhradený malý finančný „odmenový“ priestor a doprajte si najmä to, z čoho máte naozaj radosť. Najkrajšie na tom je, že odmena vám to vždy pripomenie: „Toto som si užil vďaka tomu, že som bol zodpovedný a držal sa svojho plánu.“ A presne o tom je múdre šetrenie – o rovnováhe medzi disciplínou a radosťou.
