Má zmysel odkladať si aj malé sumy peňazí? Znie to ako jednoduchá otázka, no v praxi rozhoduje o tom, či vôbec začneme šetriť. Mnohí si povedia: „Z môjho príjmu, keď odložím 10, 20 či 50 eur mesačne, tak to aj tak nič nevyrieši.“ V tomto článku sa na to pozrieme vecne a zrozumiteľne. Ukážeme si, že aj 20 € je vždy viac než 0 €, že aj drobné úspory vedia urobiť veľký rozdiel – a prečo sa oplatí začať dnes, aj keď sa vám suma zdá „malá“.
Prečo si niektorí ľudia rovno povedia, že nemá zmysel šetriť tak „málo“?
Často je za tým realita rodinného rozpočtu: nízky príjem a vysoké povinné výdavky (nájom, energie, jedlo, doprava). V takejto situácii sa hľadá pomerne ťažko každý mesiac vyššia suma, ktorá by sa dala odložiť. Ale možno aj vtedy sa neraz dá nájsť „desiatka-dvadsiatka“, hoci len v niektorých mesiacoch. Iní zasa zarábajú omnoho lepšie, no aj tak prekvapivo žijú „od výplaty k výplate“ – výdavky nejako tak prirodzene narástli spolu s príjmom a voľné financie na odloženie sa každý mesiac vytratia. A potom je tu ešte mentalita nedostatku: keď máme málo peňazí, automaticky sa prepneme do režimu „teraz“. Riešime len to najnutnejšie – ako dnes zaplatiť účty, čo dnes navariť – a na plánovanie zajtrajška už nezostávajú peniaze a ani energia. Odborníci to volajú „mentalita nedostatku“: človek vidí len na krátku vzdialenosť, ťažšie si odkladá financie bokom a menej plánuje do budúcnosti – pretože „teraz“ budúcnosť nie je dôležitá. Nie je to o slabej vôli; je to prirodzená reakcia mozgu, keď chýba bezpečná finančná rezerva.
Čo sa zmení, keď začnete odkladať aj relatívne malé sumy?
V prvom rade vznikne návyk. Tento zvyk nevznikne za týždeň; zvyknúť si odkladať peniaze vám môže trvať pár mesiacov – u niekoho to môže byť kratšie, u iného dlhšie. Podstatné je, že malé pravidelné kroky sa postupne stanú automatickými. Keď si 20 € odložíte hneď po výplate, prestanete o tom každý mesiac znovu vyjednávať sami so sebou – uľahčíte si to. A čím menej „bojov v hlave“, tým väčšia šanca vydržať.
Druhá zmena je pocit istoty s našetrenou finančnou rezervou. Aj našetrených pár sto eur vás vie zachrániť, keď sa pokazí pračka a treba kúpiť novú, keď sa zub ozve v predvianočnom čase alebo treba naraz zaplatiť viac za lieky či náhlu opravu auta. Výskumy osobných financií dlhodobo ukazujú, že aj menší finančný „vankúš“ významne znižuje riziko, že siahnete po rýchlom a nevýhodnom finančnom úvere. Inými slovami: aj menšia finančná rezerva je reálna ochrana pred stresom a pred vysokými bankovými úrokmi.
Tretia zmena je motivácia. Dlhodobé ciele sa držia oveľa ľahšie, keď si doprajete aj malé radosti. Keď si raz za čas dovolíte drobnú odmenu za to čo ste dosiahli, dáte si jasný signál: „ide mi to, pokračujem ďalej“. Nejde potom len o odriekanie ktoré pocítite každý mesiac – ale pocítite aj malé plusy hneď teraz – nielen o rok tým, že sa vám podarilo našetriť XY eur. A práve to pomáha, aby vám zvyk šetriť vydržal.
A teraz k číslam, úplne jednoducho:
Všimnite si, že pri pravidelnom sporení ide len o jednoduchý súčet: koľko mesačne × počet mesiacov. A práve tu sa ukáže sila trpezlivosti – malé čiastky sa potichu „nabaľujú“.
Ak si odkladáte 20 € mesačne
• za 1 rok: 240 €
• za 2 roky: 480 €
• za 5 rokov: 1 200 €
Ak si odkladáte 30 € mesačne
• za 1 rok: 360 €
• za 2 roky: 720 €
• za 5 rokov: 1 800 €
Ak si odkladáte 50 € mesačne
• za 1 rok: 600 €
• za 2 roky: 1 200 €
• za 5 rokov: 3 000 €
Keď to ide raz tak, raz onak (náhodné sumy podľa možností)
Povedzme, že v priebehu roka sa vám podarí odložiť 4× po 20 € (80 €), 4× po 15 € (60 €), 3× po 10 € (30 €) a 1× nič (0 €).
• spolu za 1 rok: 170 €
Ak by ste podobné tempo zvládli aj ďalej, orientačne:
• za 2 roky: cca 340 €
• za 5 rokov: cca 850 €
Pointa? Nie je dôležité, či dáte každý mesiac rovnakú sumu. Dôležité je pokračovať a budovať si návyk – keď sa dá viac, dáte viac; keď sa nedá, dáte menej alebo si dáte mesiac pauzu. Aj tak sa to za rok-dva pekne nazbiera. Nie sú to „milióny“, ale sú to peniaze, ktoré vyrástli len trpezlivosťou. A trpezlivosť – ako sa vraví – ruže prináša; v tomto prípade „úspory prináša“ 😊. Dôležité je však to, že sa vám formuje návyk a vzniká finančný „vankúš“ na horšie časy.
Má teda zmysel šetriť aj malé sumy peňazí?
Áno má! Benefity pocítite v bežných životných situáciách. Keď príde napríklad neočakávaný výdavok v domácnosti (výmena či oprava spotrebiča, doplatky za energie) alebo prídu nečakané zdravotné výdaje, nepanikárite – siahnete do rezervy. Keď treba naraz zaplatiť školu v prírode, krúžky alebo náhly servis auta, vyriešite to bez rýchlej pôžičky. Keď sa objaví lepšia pracovná príležitosť, no chvíľu trvá, kým nabehne nový príjem, finančná rezerva vám môže dopomôcť preklenúť krátke obdobie. A možno sa vďaka úsporám raz za čas rozhodnete pre vec, pri ktorej vďaka úsporám viete paradoxne ušetriť: lacnejšia dovolenka pri jej kúpe o pár mesiacov skôr (doložíte si z našetreného) či drobný upgrade spotrebiča v domácnosti, ktorý šetrí čas a energiu. Navyše – a to je dôležité – aj malá rezerva znižuje šancu, že siahnete po „rýchlych peniazoch“ z banky, ktoré bývajú najdrahšie.
Prečo to funguje aj s relatívne drobnými sumami?
Lebo šetrenie nie je jednorazový hrdinský čin, ale zvyk. Keď si po každej výplate automaticky odložíte hoci len 10-20 €, prestanete o tom každý mesiac viesť vnútorný boj. Je to ako s ranným čistením zubov: spočiatku si na to musíte spomenúť, po pár týždňoch to urobíte bez rozmýšľania.
Pomôcť môžu aj jednoduché pravidlá. Po prvé, odkladať si peniaze hneď po výplate – kým sa peniaze „nerozpŕchnu“. Po druhé, mať na rezervu vlastnú obálku s názvom „Rezerva“ alebo sporiaci účet, nech sa odložené peniaze neminú na bežné výdavky. Po tretie, dovoľte si minúť občas ako malú odmenu niečo pre seba – odmenu za dosiahnutý cieľ (napríklad našetrených prvých 200€) – aby vás šetrenie ďalej bavilo. Ale samozrejme, peniaze na drobnú odmenu nemíňať z odložených peňazí, ale napríklad z peňazí, ktoré zostali v ten mesiac navyše.
No a keď sa vám každý mesiac nepodarí odložiť rovnakú sumu peňazí, nevadí – je to v poriadku. Keď je ťažší mesiac, odložte menej alebo nič, no pravidlo nerušte. Dôležité je, že v ďalšom mesiaci sa k odkladaniu vrátite – a možno aj odložíte viac. Tým zostáva „chodník vyšliapaný“ a zvyk sa nezruší. Verte, že po čase, keď uvidíte, ako vaša finančná rezerva rastie, zamrzí vás každý mesiac, keď sa nepodarí odložiť ani len 10 €. 😊
A keď raz príde zvýšenie príjmu, držte sa jednoduchého pravidla: z toho, čo pribudne, väčšina pôjde do úspor a menšia časť na bežný život či raz za čas väčšiu odmenu.
..a na záver
Niektorí majú tendenciu pozerať sa na ľudí, čo si odkladajú aj keď „len“ 10-50 € mesačne, s úsmeškom: vraj držgroši – to sa neoplatí odkladať si tak málo. Pravda je ale inde. Malé úspory nie sú o škrtaní radosti zo života, ale o zodpovednosti k sebe a k svojej budúcnosti. Je to signál, že si vážite vlastnú prácu a nechcete, aby o vašej budúcnosti rozhodovala náhoda. Nie je hanba odložiť si bokom len pár eur – naopak, je to forma slobody: sloboda zvládnuť v budúcnosti pokazenú práčku bez stresu, kúpiť si lístok na festival, keď treba, alebo povedať „áno“ príležitosti, ktorá príde nečakane. Odložené peniaze aj keď v malej výške nie sú lakomosť. Sú to tiché základy, na ktorých stojí život bez finančného stresu.
Nedajte sa odradiť rečami typu „z toho nič nebude“. Bude. Možno pomalšie, než by ste chceli, ale zato iste. Kto raz začal, potvrdí: najťažší je prvý krok a potom najmä vytrvať. Úspory nie sú súťaž s ostatnými; sú to vaše vlastné preteky s časom. A každé euro, ktoré dnes neprepadne sitom všedného dňa, sa zajtra zmení na kúsok istoty.
Šetriť je dôležité bez ohľadu na to, koľko práve zarábate. Ak to rozpočet dovolí, začnite pokojne s 10-20 eurami mesačne. Dôležitý je návyk – ten sa počíta najviac. Namiesto predstavy „raz začnem, keď budem zarábať viac“ skúste: „začnem teraz – hoci symbolicky“.
Vyskúšajte aj našu motivačnú kalkulačku Splňte si svoj sen – Je to jednoduchý a praktický nástroj, ktorý vám ukáže, ako si nasporiť na váš sen, krok za krokom. Pomôže vám vypočítať, koľko peňazí potrebujete mesačne odkladať, alebo za aký čas si sen môžete splniť, ak viete, koľko dokážete pravidelne šetriť. Žiadne zložité tabuľky, žiadne komplikované aplikácie – len jasný a rýchly výpočet, ktorý vám dá odpoveď hneď.
