Na prvý pohľad sú to len čísla, v skutočnosti ide o jednoduché „šablóny“, podľa ktorých si rozdelíte čistý mesačný príjem. Pri pravidle 50:30:20 ide 50 % na nevyhnutné základné potreby (výdavky na bývanie a energiu, potraviny a drogériu (bez osobnej kozmetiky), cestovanie, vzdelanie a deti, zdravie, splátky a úvery), 30 % na túžby (výdavky na stravovanie mimo domácnosti, predplatné a zábavu, internet, mobilné paušály, TV a kino, nákupy pre radosť, domáce zvieratá, cestovanie a dovolenky, darčeky, koníčky a voľnočasové aktivity, starostlivosť o seba) a 20 % na budovanie finančnej rezervy (železná rezerva, sporenie, investície). Pri pravidle 40:30:20:10 sa už hrá na štyri jasné „vrecúška“: 40 % bežná spotreba domácnosti (základné potreby + túžby), 30 % splácanie úverov a iných dlhov, minimálne 20 % budovanie finančnej budúcnosti (životné poistenia, dôchodkové sporenie, rôzne investičné sporenia a podobne) a najmenej 10 % finančná rezerva. Zmysel oboch pravidiel je rovnaký: mať mantinely ktoré vás udržia medzi nimi a sprehľadnia rozpočet. Pravidlo 50:30:20 býva odporúčané bankami ako jednoduchý štartovací model, kým pravidlo 40:30:20:10 už prísnejšie stráži dlhy a núti tvoriť finančnú rezervu oddelene. (Zdroje: Slovenská sporiteľňa, Brainee)
Pravidlo, ktoré viete reálne dodržať, je lepšie než dokonalé čísla na papieri.
Ak vás zaujíma, odkiaľ sa tieto čísla vzali, pravidlo 50:30:20 sa preslávilo v knihe All Your Worth (2005) od Elizabeth Warren a Amelie Warren Tyagi a rozšírilo sa hlavne v anglosaských krajinách pre svoju jednoduchosť. Na Slovensku ho používajú aj lokálne portály a blogy o osobných financiách. Pravidlo 40:30:20:10 sa u nás často spája s edukačnými materiálmi a finančným poradenstvom – nájdete ho napríklad v článkoch finančných firiem aj s detailným vysvetlením, čo presne majú v domácom rozpočte dané percentá pokrývať. (Zdroje: Investopedia, Brainee, PARTNERS GROUP SK)
- Keď sa pozrieme bližšie na pravidlo 50:30:20, jeho sila je v zrozumiteľnosti. Stačí výdavky rozdeliť na tri základné časti a hneď viete, či nevyhnutné výdavky „nespapajú priveľa“. Je to ideálne pravidlo pre začiatočníkov, pre ľudí s jednoduchším rozpočtom a pre domácnosti, ktoré potrebujú najprv získať prehľad o svojom rozpočte. Banky ho často predstavujú ako praktický spôsob, „ako začať s tvorbou domáceho rozpočtu a vydržať“, s dôrazom na to, že percentá si v čase môžete prispôsobiť. Nevýhoda? Menšia presnosť pri dlhoch. Ak máte vyššie splátky dlhov (hypotéka, leasing a podobne), rámec síce povie „zaplať splátky zo skupiny 50 %“, ale už nestráži, či nie sú pomerovo dlhy pre váš rodinný rozpočet príliš vysoké. (Zdroje: Slovenská sporiteľňa, Forbes)
- Pravidlo 40:30:20:10 zasa zavádza „ochranné mantinely“. Bežná spotreba má mať strop okolo 40 %, dlhy maximálne 30 % (teda si strážite, aby splátky neboli moc vysoké), na ciele a dlhodobé sporenie má ísť minimálne 20 % a rezerva je povinná položka 10 %. Pre koho je tento model lepší? Pre rodiny s viacerými úvermi naraz a vyššími výdavkami, pre ľudí, ktorí potrebujú mať dlhy pod kontrolou a chcú si rezervu budovať oddelene od investícií. Je to prístup, ktorý často komunikujú finančný poradcovia – výhodou tohto pravidla je presnejšia disciplína pri úveroch, nevýhodou o niečo zložitejšie sledovanie štyroch „vrecúšok“ domáceho rozpočtu. (Zdroj: PARTNERS GROUP SK)
Kto aké modely odporúča?
Bankové a finančné edukačné portály na Slovensku často odporúčajú pravidlo 50:30:20 ako štartovací rámec pre bežného človeka, ktorý chce začať s plánovaním domáceho rozpočtu jednoducho. Na druhej strane, finančný poradcovia často pracujú s pravidlom 40:30:20:10 a explicitne odporúčajú dodržovať finančný strop na dlhy, budovať samostatnú finančnú rezervu a povinné dlhodobé sporenie pre každú domácnosť.
Je fér povedať, že neexistuje jedno „pravé pravidlo“ pre všetkých. Aj slovenské bankové inštitúcie a mnohí finančný poradcovia zdôrazňujú, že rozpočet je živý organizmus: čísla možno upravovať podľa príjmu, nákladov na bývanie či rodinnej situácie. Dôležité ale je mať v rodinnom rozpočte zvolené nejaké pravidlo, a časom sa k percentám v danom pravidle približovať, nie trápiť sa okamžite s presným dodržiavaním percent v danom pravidle.
Ako si teda vybrať to správne pravidlo pre seba?
Ak začínate od nuly, potrebujete prehľad a nechcete sa hneď utopiť v detailoch, siahnite po pravidle 50:30:20 a po šiestich mesiacoch bilancujte. Ak máte hypotéku a ďalšie úvery, alebo chcete striktne oddeľovať rezervu od investícií a zároveň držať splátky úverov „na uzde“, dajte šancu pravidlu 40:30:20:10. A ak máte dočasne vyššie fixné výdavky, je v poriadku upraviť podiely (dočasne viac na „základné potreby“, menej na „túžby“), cieľom je postupne sa vracať k zdravým pomerom rozdelenia domáceho rozpočtu – nie prežiť mesiac na silu a „hladovať“ týždeň pred výplatou. Vždy platí: pravidlá domáceho rozpočtu vám udávajú smer ale nezväzujú vás.
Záverom trochu motivácie: nie je podstatné, či začnete pravidlom s ktorým si domáce financie rozdelíte do troch, alebo štyroch skupín. Dôležité je, že dáte svojim peniazom smer. Pravidlo, ktoré viete reálne dodržať, je lepšie než dokonalé čísla na papieri. Keď rozpočet dostane podobu pár jasných zásad, stane sa z neho tichý pomocník: menej stresu, viac možností a pokoj, že financie sa míňajú tam kde majú. A to je presne to, čo má dobrý rodinný rozpočet prinášať.
